習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告中指出，要增強(qiáng)改革創(chuàng)新本領(lǐng)，善于運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息化手段開展工作,要深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，成為金融業(yè)發(fā)展的新增長點(diǎn)和新亮點(diǎn)，在改善金融脫實(shí)向虛、推動普惠金融發(fā)展的同時(shí)，也對傳統(tǒng)金融業(yè)構(gòu)成強(qiáng)大沖擊,傳統(tǒng)金融如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展成為一個(gè)現(xiàn)實(shí)課題。

認(rèn)真辨析互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的差異

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢是先進(jìn)的IT技術(shù)及相關(guān)機(jī)制。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融母體主要是IT企業(yè)，最新的技術(shù)成果被第一時(shí)間運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)金融營運(yùn)管理中，推動互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新商業(yè)模式和金融產(chǎn)品，提高精準(zhǔn)營銷和風(fēng)險(xiǎn)控制水平，不斷為投資者提供強(qiáng)大的信用計(jì)算評估、快速供需匹配、在線財(cái)富管理。而且，由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獨(dú)有基因，互聯(lián)網(wǎng)金融體制機(jī)制普遍靈活，對市場反應(yīng)敏感，善于根據(jù)市場需求變化調(diào)整經(jīng)營策略，更加關(guān)注普通客戶體驗(yàn)。

傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢是網(wǎng)點(diǎn)布局、品牌效應(yīng)、龐大的客戶群和完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。長期以來，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融是安全穩(wěn)健的代名詞，在大企業(yè)和財(cái)富集中的客戶中，具有良好的品牌認(rèn)可度，與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭具有先天信譽(yù)優(yōu)勢。傳統(tǒng)金融介入實(shí)體經(jīng)濟(jì)廣泛而深入，資本充足，資金雄厚，可以更有效調(diào)動各方資源。在風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營管理方面，傳統(tǒng)金融積累了深厚的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

如果從客戶和產(chǎn)品兩個(gè)維度來來分析，對于低凈值客戶的非標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品和服務(wù)需求，互聯(lián)網(wǎng)金融有一定的競爭優(yōu)勢。對于高凈值客戶的非標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品和服務(wù)需求，傳統(tǒng)金融有一定的競爭優(yōu)勢。對于低凈值客戶的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品和服務(wù)需求，互聯(lián)網(wǎng)金融以及傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化后，都能有效參與，但互聯(lián)網(wǎng)金融會占據(jù)更大的市場份額。而對于高凈值客戶的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品和服務(wù)需求，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融將展開激烈競爭，早期傳統(tǒng)金融會占據(jù)一定優(yōu)勢，但競爭最終將推動高凈值客戶變成低凈值客戶，客戶將在傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中獲益。

加快推進(jìn)金融O2O模式

O2O（Online To Offline）是一種線上線下融合發(fā)展模式，核心是將互聯(lián)網(wǎng)線上平臺與線下實(shí)體營商環(huán)境結(jié)合，實(shí)現(xiàn)線下體驗(yàn)、線上交易，線下風(fēng)險(xiǎn)控制、線上實(shí)時(shí)服務(wù)，線下管理、線上創(chuàng)新多種組合。

對以銀行為代表的傳統(tǒng)金融來說，其功能是發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，降低信息成本和契約成本，匯集小額資金支持大額融資，匯集短期資金形成跨期資本。從理論上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融能跨越時(shí)空實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上節(jié)點(diǎn)間資金數(shù)據(jù)的瞬間送達(dá)，能減少信息不對稱，降低交易成本，能更高效、便捷配置金融資源。從實(shí)踐來看，近年來，傳統(tǒng)金融業(yè)不斷加快互聯(lián)網(wǎng)化步伐，四大行2016年電子渠道替代率均超過90%?？蛻敉ㄟ^電子渠道辦理結(jié)算不僅能為銀行降低成本、增加收益，也能讓客戶獲得更便捷經(jīng)濟(jì)的服務(wù)。在金融的核心風(fēng)控方面，一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立的生態(tài)系統(tǒng)中復(fù)雜關(guān)系產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，利用大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)為用戶提供授信，信用評價(jià)的可靠性甚至強(qiáng)于傳統(tǒng)金融。

但金融活動的實(shí)際運(yùn)作表明，即使在美國這樣擁有全世界最發(fā)達(dá)網(wǎng)絡(luò)和最成熟金融市場的國家，滿足復(fù)雜的金融需求仍然需要線下的當(dāng)面溝通、盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)識別、協(xié)同營銷等工作。這既是目前國際銀行業(yè)堅(jiān)持的做法，也是金融監(jiān)管的規(guī)范要求。有統(tǒng)計(jì)分析，近年來，客戶與傳統(tǒng)金融實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)互動次數(shù)雖然在下降，但單次互動的時(shí)間卻在上升。客戶往往通過線上完成簡單操作，但更多通過實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)選購復(fù)雜產(chǎn)品和獲取定制化服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展軌跡也說明了這一點(diǎn)，如P2P，其原始模式是點(diǎn)對點(diǎn)直接借貸，互聯(lián)網(wǎng)公司只起到信息中介作用。但很多平臺都事實(shí)上承擔(dān)了線下收集證據(jù)、線下審核、線下催收等責(zé)任。

綜上，傳統(tǒng)金融既要加快互聯(lián)網(wǎng)化步伐，也要保持既有線下能力經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢，線上線下相結(jié)合的O2O模式是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代傳統(tǒng)金融變革的主要方向。應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，傳統(tǒng)金融要學(xué)習(xí)引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經(jīng)驗(yàn)，不斷推進(jìn)傳統(tǒng)金融線下專業(yè)優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融線上技術(shù)優(yōu)勢“雙O”之間的動態(tài)融合。要將可以網(wǎng)絡(luò)替代的金融服務(wù)努力向線上引導(dǎo)，發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，降低經(jīng)營成本，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。要推動線上與線下渠道協(xié)同發(fā)展，針對不同目標(biāo)客戶群，發(fā)揮傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行等不同渠道優(yōu)勢，做到相互配合、相互補(bǔ)充，協(xié)同發(fā)展，增強(qiáng)客戶黏性，提高客戶滿意度。要形成線上線下“貫通式”渠道，為傳統(tǒng)金融的大客戶、大項(xiàng)目提供全渠道“穿透式”產(chǎn)品及服務(wù)。要充分利用線上渠道獲取的客戶交易信息，充分發(fā)揮線下網(wǎng)點(diǎn)積累的客戶管理財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，加大數(shù)據(jù)整合挖掘應(yīng)用力度，建設(shè)大數(shù)據(jù)銀行，為線下客戶營銷、盡職調(diào)查、貸后管理提供更有效的支撐。

合理選擇技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式

傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化有自主、外包與聯(lián)合三種技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式。自主建設(shè)是指金融機(jī)構(gòu)自己配置機(jī)構(gòu)人員、購買軟硬件設(shè)備，完成IT系統(tǒng)研發(fā)、上線和運(yùn)維。外包是指金融機(jī)構(gòu)將IT系統(tǒng)建設(shè)或運(yùn)維委托給專業(yè)IT公司，IT公司按要求提供技術(shù)支持服務(wù)。聯(lián)合是指金融機(jī)構(gòu)通過投資、并購、孵化等方式，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，成立專門的公司，開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。三者的區(qū)別是，自主與外包，是按照傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)計(jì)，直接對自身進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化改造，聯(lián)合是在傳統(tǒng)金融之外建立獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融單元，間接對傳統(tǒng)金融實(shí)施影響。外包與聯(lián)合都主張借助專業(yè)IT公司力量。而自主建設(shè)完全依靠金融機(jī)構(gòu)自身力量。

自主建設(shè)安全可控、自主性強(qiáng),但投入大、周期長、專業(yè)水準(zhǔn)低。外包能降低IT投資，提高運(yùn)行與服務(wù)效率，縮短投產(chǎn)周期，容易獲取先進(jìn)的IT技術(shù)與管理經(jīng)驗(yàn)，但系統(tǒng)建設(shè)受制于人、安全性缺乏保障。合作能完整引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)公司的技術(shù)、產(chǎn)品和文化，快速獲得金融創(chuàng)新成果，但合作建立的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獨(dú)立運(yùn)作，與傳統(tǒng)金融融合不足。隨著IT迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)理念、技術(shù)、工具日新月異，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尤其是中小型金融機(jī)構(gòu)將部分甚至全部IT系統(tǒng)建設(shè)外包或與專業(yè)公司聯(lián)合正成為一種趨勢。采取市場化手段把非優(yōu)勢業(yè)務(wù)委托給專業(yè)公司，實(shí)現(xiàn)“專業(yè)的人做專業(yè)的事”，是現(xiàn)代企業(yè)在高度分工的市場經(jīng)濟(jì)中贏得競爭的制勝法寶。

自主建設(shè)需要關(guān)注的問題比較簡單，主要是要通過加強(qiáng)內(nèi)部管理，降低成本、提高效率、保證先進(jìn)，保持激勵(lì)。外包與聯(lián)合因涉及金融機(jī)構(gòu)與IT公司之間的合作，較為復(fù)雜。對于外包，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)關(guān)注實(shí)施過程中的契約風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)連續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)等，要選擇有實(shí)力有信譽(yù)的IT公司作為合作伙伴，采取從非核心層到核心層逐步推進(jìn)的外包方式。要對外包合同做縝密細(xì)致的安排，確保數(shù)據(jù)保密、操作合規(guī)、約束有效。要通過制度性安排，如有條件買斷等方式，保證外包技術(shù)團(tuán)隊(duì)的穩(wěn)定。要對外包服務(wù)實(shí)施全程跟蹤考核評價(jià)，制定覆蓋全部風(fēng)險(xiǎn)突發(fā)事件的應(yīng)急預(yù)案并定期進(jìn)行演練。對于聯(lián)合，對主業(yè)與創(chuàng)新之間的協(xié)同要有清晰地規(guī)劃，要充分考慮傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略、組織、技術(shù)各層面的統(tǒng)籌配合。既要重視互聯(lián)網(wǎng)金融單元帶來的短期財(cái)務(wù)價(jià)值，更要重視與互聯(lián)金融合作的戰(zhàn)略價(jià)值。要高度重視技術(shù)與數(shù)據(jù)的重要性，積極推進(jìn)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的同步升級，系統(tǒng)與數(shù)據(jù)的打通與共用。

持續(xù)深化體制機(jī)制變革

互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來了沖擊，也為其變革發(fā)展提供了鏡鑒、創(chuàng)造了機(jī)遇，傳統(tǒng)金融要積極推進(jìn)管理變革。

一是要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)意識。在傳統(tǒng)行業(yè)中，金融受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)影響最大，未來市場地位與互聯(lián)網(wǎng)意識樹立與技術(shù)運(yùn)用高度相關(guān)。要樹立互聯(lián)網(wǎng)理念，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對傳統(tǒng)金融的戰(zhàn)略思想、戰(zhàn)略目標(biāo)、戰(zhàn)略重點(diǎn)、戰(zhàn)略階段和戰(zhàn)略對策等進(jìn)行調(diào)整整合，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)和各類資源有機(jī)融合，推進(jìn)營銷互聯(lián)網(wǎng)化、產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化、服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化、運(yùn)營互聯(lián)網(wǎng)化。

二是構(gòu)建輕型組織架構(gòu)?！皯?zhàn)略決定架構(gòu)”，組織設(shè)計(jì)取決于企業(yè)戰(zhàn)略愿景。當(dāng)前，國內(nèi)銀行業(yè)正在實(shí)施與互聯(lián)網(wǎng)相適應(yīng)的“輕型銀行”戰(zhàn)略，其本質(zhì)是以更少的資本消耗、更集約的經(jīng)營方式、更靈巧的應(yīng)變能力，實(shí)現(xiàn)更高效的發(fā)展和更豐厚的價(jià)值回報(bào)。輕型組織架構(gòu)是輕型銀行的核心內(nèi)容。傳統(tǒng)金融組織架構(gòu)是金字塔形，按照“總分支”三級或四級架構(gòu)實(shí)施管理，等級分明，責(zé)任清晰、鏈條冗長。而互聯(lián)網(wǎng)金融是平臺式、扁平化、網(wǎng)絡(luò)型管理。要適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)變化周期短，速度快的特點(diǎn)，充分發(fā)揮IT優(yōu)勢，科學(xué)運(yùn)用流程精益方法論，按照輕型化要求，最大限度壓縮管理層級，減少中間環(huán)節(jié)，縮短前中后臺距離，提高運(yùn)營效率，實(shí)現(xiàn)條線之間、部門之間高效協(xié)同，無縫對接，推動銀行管理體制機(jī)制向高速運(yùn)轉(zhuǎn)、靈活反應(yīng)、團(tuán)隊(duì)作業(yè)方向轉(zhuǎn)變。

三是優(yōu)化人力資源管理。傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化過程中，組織機(jī)構(gòu)將發(fā)生深刻變化，渠道型物理網(wǎng)點(diǎn)將逐步減少，知識與技術(shù)型機(jī)構(gòu)與部門將逐步增加，人力資源需求結(jié)構(gòu)將發(fā)生變化。對人力資源的數(shù)量要求將減少，素質(zhì)要求將提高，對IT人才尤其高端IT人才和IT金融復(fù)合型人才的需求將顯著增加。而IT人才專業(yè)特征與職業(yè)訴求與行政業(yè)務(wù)人員區(qū)別較大，內(nèi)部跨專業(yè)培養(yǎng)困難，市場化配置程度高，人才爭奪激烈，傳統(tǒng)金融在人力資源管理理念與方法上要進(jìn)行變革。要對崗位設(shè)置、薪酬福利結(jié)構(gòu)進(jìn)行差異化設(shè)計(jì)，確保與同業(yè)相比具有足夠的競爭力。要制定更靈活的履職管理制度，優(yōu)化傳統(tǒng)的績效考評，更多使用非正式的360度評估或自我管理。要為那些對管理職位興趣不大的專業(yè)型、專家型人才開辟有地位、受尊重、能夠充分發(fā)揮作用的職業(yè)發(fā)展通道。

著力強(qiáng)化新型風(fēng)險(xiǎn)管控

因?yàn)镮T的介入，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)變得更加復(fù)雜。如互聯(lián)網(wǎng)使交易雙方無需直接見面，一定程度加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)，甚至滋長了人為的網(wǎng)絡(luò)隱瞞和欺詐。自助設(shè)備、移動終端等使金融參與者數(shù)量擴(kuò)大，同步集中交易增多，風(fēng)險(xiǎn)敏感人群聚集，一定程度加劇了流動性風(fēng)險(xiǎn)。法律對互聯(lián)網(wǎng)交易所有模式的準(zhǔn)入門檻和經(jīng)營準(zhǔn)則尚未進(jìn)行清晰界定，容易出現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。新設(shè)備、新技術(shù)的使用，系統(tǒng)設(shè)計(jì)越來越復(fù)雜，一定程度增加了新的操作風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)使金融機(jī)構(gòu)的各類風(fēng)險(xiǎn)交織疊加，脆弱易感，快速傳播。加快推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理比以往任何時(shí)候都更現(xiàn)實(shí)而緊迫。

在推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，要特別關(guān)注信息科技風(fēng)險(xiǎn)。信息科技風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)所使用的計(jì)算機(jī)、通信網(wǎng)絡(luò)、微電子和軟件工程等現(xiàn)代信息技術(shù)，由于自然因素、人為因素、技術(shù)漏洞和管理缺陷產(chǎn)生的操作、法律和聲譽(yù)等風(fēng)險(xiǎn)，是連接各種風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，是“唯一能使銀行瞬間癱瘓的風(fēng)險(xiǎn)”。要制定與信息科技戰(zhàn)略相適應(yīng)的信息科技風(fēng)險(xiǎn)評估計(jì)劃和信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理策略。要制定持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)識別和評估流程，確定信息科技中存在隱患的區(qū)域，評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)對其業(yè)務(wù)的潛在影響，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排序，確定風(fēng)險(xiǎn)防范措施及所需資源的優(yōu)先級別。要依據(jù)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理策略和風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，采取全面的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，建立持續(xù)的信息科技風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和監(jiān)測機(jī)制。要把信息科技安全與風(fēng)險(xiǎn)防控理念貫穿IT系統(tǒng)開發(fā)、測試、運(yùn)行、維護(hù)全過程。要根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模和復(fù)雜程度制定適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)連續(xù)性規(guī)劃，確保在出現(xiàn)無法預(yù)見的中斷時(shí)，系統(tǒng)仍能持續(xù)運(yùn)行并提供服務(wù)。要建立健全I(xiàn)T審計(jì)制度。